Чего ждать от запуска новой формы денег - цифрового рубля

Запуск пилотного проекта по обращению цифрового рубля намечен на апрель 2023 года. Что поменяется после начала полноценного оборота новой формы денег?

Изначально запуск пилота планировался на 1 апреля текущего года. Но в конце марта Банк России сообщил, что сам он готов, однако не может его начать без необходимой правовой основы.

В середине марта Госдума приняла в первом чтении пакет законопроектов о внедрении цифрового рубля, но о втором чтении пока сообщений не было. Пакет состоит из поправок в Налоговый и Гражданский кодексы, а также еще в десяток законов.

«На нашей стороне все готово к старту пилота, - рассказала «ДП» Алла Баки на, директор департамента национальной платежной системы Банка России. - Но поскольку пилот будет проходить на реальных цифровых рублях с привлечением пусть и узкого круга, но реальных клиентов некоторых банков, для старта этой работы необходимо именно действующее законодательство. Поэтому пилот начнется сразу, как только будет принята необходимая законодательная и нормативная база. Мы рассчитываем, что это произойдет в кратчайшие сроки».

По словам представителя регулятора, пилот будет проходить в так называемом режиме Friends and Family, то есть на ограниченном числе участников. «Банки предложили некоторым своим клиентам и сотрудникам поучаствовать в этой работе, - делится подробностями Бакина. - Желающих было больше, чем необходимо. Но в дальнейшем круг участников будет расширяться. К старту пилота готовы 13 банков. Они протестировали с нами прототип платформы цифрового рубля. У нас уже сформирована вторая группа банков, которая подключится к пилоту позже. Заявки поступают постоянно».

Алла Бакина не стала конкретизировать, какими будут дальнейшие шаги по внедрению цифрового рубля и в какие сроки их планируется сделать.

«Сейчас основная цель - провести пилот и отработать базовые операции, клиентский путь и т. д. - сообщила она. - Пилот будет проходить точно до конца этого года. Вполне возможно, мы его продлим, если в этом будет необходимость. Мы будем двигаться плавно, поэтапно и не будем торопиться с широким внедрением. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи его участников».

Целей по доле цифровых рублей в обороте на ближайшие годы в Банке России не устанавливают.

«Пилотный проект, вероятно, продлится несколько кварталов, - предполагает Валерий Вайсберг, директор аналитического департамента ИК «Регион». - Что касается скорости внедрения, то здесь можно опереться на динамику проникновения СБП (системы быстрых платежей), которая на четвертый год своего существования достигла оборота, равного 10% операций по банковским картам. Цифровой рубль может в перспективе нескольких лет занять близкую долю: сценарий переводов и оплаты товаров и услуг цифровым рублем близок к аналогичным сценариям СБП».

Бесплатно для людей

Цифровой рубль создается как дополнительное средство для проведения платежей и переводов, говорит Алла Бакина. «Цель - развитие платежной инфраструктуры, расширение применения цифровых технологий гражданами, бизнесом и государством, повышение доступности, скорости и безопасности расчетов при снижении издержек, - уточняет она. - В отличие от банковских переводов и переводов через СБП, переводы в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Планируется, что для граждан они будут бесплатными. Кроме этого, мы не планируем устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки».

Доступ к деньгам на цифровом кошельке, открытом на платформе Банка России, можно будет получить через мобильное приложение любого банка, где обслуживается владелец кошелька. «В разработке находится технология, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями даже там, где нет интернета, что не позволяет другая форма денег - безналичный рубль», - обещает Бакина.

Хотя лимитов для переводов в цифровых рублях не будет, но вот на перевод денег в эту форму ограничение будет. Как рассказала 20 апреля в ходе рассмотрения отчета регулятора за 2022 год в Госдуме глава Банка России Эльвира Набиуллина, лимит для пополнения кошелька с цифровыми рублями будет установлен в размере 300 тыс. рублей в месяц.

«Всю эту сумму, а также другие остатки на кошельке, например если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе или другому человеку без процентов. То есть это как минимум в 3 раза больше, чем сейчас в системе быстрых платежей», - отметила она. Для переводов в СБП лимит сейчас составляет 100 тыс. в месяц.

Глава ЦБ также напомнила, что цифровой рубль - это средство для платежей и расчетов, но не для сбережений. На цифровые рубли не начисляются проценты, в них не будут выдавать кредиты.

«Появление цифрового рубля является, с одной стороны, продолжением успешных финтех-проектов Банка России (система быстрых платежей, система передачи финансовых сообщений), а с другой - проникновением криптовалют и блокчейна в повседневную жизнь потребителей финансовых услуг, - констатирует Валерий Вайсберг. - По сравнению с частными криптовалютами цифровой рубль будет более надежным и защищенным платежным средством. В качестве дополнительных выгод можно отметить более высокую скорость взаиморасчетов и возможность более тонкой настройки программ лояльности на основе «окрашивания» платежей.

В перспективе к этим преимуществам могут добавиться новые возможности для расчетов физических лиц за покупки за рубежом».

Страхи и мифы

Самой популярный аргумент, которым пугают друг друга противники государственных цифровых валют, - это так называемое цифровое рабство, которое будет заключаться в том, что все платежи и переводы мало того что будут видны как на ладони регулятору, но тот еще и сможет заблокировать любой перевод, а также ограничить круг целей, на которые можно будет потратить деньги в новой форме, особенно если они получены в виде пособий или субсидий.

Такие страхи появились не то чтобы на голом месте. Действительно, возможность «окрашивания» поступлений с целью ограничения назначения их трат государство прорабатывает. Но только для организаций, уверяют чиновники. Верить им или нет - дело каждого, но возможность отслеживать безналичные платежи у государства есть и сейчас. Разве что процедура посложнее, и в ней есть дополнительные звенья - банки. Мировой опыт говорит, что в значительной степени прозрачными для регуляторов являются даже транзакции в криптовалютах.

И идея «окрашивания» денег появилась задолго до внедрения цифрового рубля. Так, сейчас в Минфине думают, как «окрасить» новые зарубежные инвестиции для либерализации их последующего вывода, рассказывал в начале апреля журналистам директор департамента финансовой политики Минфина РФ Иван Чебесков. По его словам, в случае появления цифрового рубля реализация подобных идей станет проще. Но непреодолимых препятствий нет и теперь.

Еще одним распространенным мифом является неизбежный всплеск инфляции при эмиссии цифровых рублей.

«Цифровой рубль - это не выпуск рубля в физической массе, он необходим для того, чтобы проще совершать сделки, чтобы сделки были безопасными, было меньше бюрократических преград, чтобы они были предодобрены государством, - успокаивает Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России». - Поэтому, соответственно, к инфляции это иметь отношения не будет, поскольку это не физическая денежная масса».

Мировая гонка

Некоторые страны продвинулись по пути внедрения цифровых валют дальше России. «В частности, Китай уже несколько лет пилотирует цифровой юань, - констатирует Алла Бакина. - Ряд государств вырабатывают подходы к разработке национальных цифровых валют. Соответствующие доклады опубликовали ЕС, Великобритания и другие. Все на разных стадиях, но общий вектор в целом понятен - большинство двигается в сторону ЦВЦБ (цифровых валют центральных банков. - Ред.). В современном мире доля безналичных операций стремительно растет, большинство продуктов и сервисов переходят в цифровой формат. Все они так или иначе «живут» по условиям банков. ЦВЦБ позволят предложить новые механизмы для трансграничных операций, сокращая цепочку посредников и тем самым снижая издержки на эти операции».

По мнению Валерия Вайсберга, в международном контексте наиболее продвинутым является Китай, где уже, несмотря на формально продолжающийся пилотный проект, начиная с прошлого года фактически идет промышленное внедрение цифрового юаня. На продвинутой стадии пилотного проекта по цифровой валюте находится Саудовская Аравия, Индия начала тестирования в ноябре 2022 года.

По данным Банка международных расчетов, уже в 2021 году 86% всех мировых регуляторов включились в гонку по выпуску собственных цифровых валют. А в 2022 году глава МВФ Кристалина Георгиева сообщила, что 110 стран находятся на какой-то из стадий развития CBDC (ЦВЦБ в англоязычном варианте). Мировым лидером в этом вопросе все признают КНР. Так, цифровой юань в 2022 году уже тестировался в 23 крупных городах страны. В пилоте приняли участие 261 млн китайцев, которые совершили транзакции на $13,8 млрд.

Из экономик «Большой семерки» больше всего в развитии цифровых валют отстают США и Великобритания. ЕЦБ дал понять, что будет стремиться ввести цифровой евро к середине 2020-х. Сроки внедрения цифрового доллара также неизвестны, предполагается, что они могут затянуться до 2030 года.